Электронный кошелек, терминалы оплаты как средство платежа за товары и услуги

Краткое описание способа платежа

Очень популярным способом оплаты за товары (работы, услуги), приобретенные в интернет магазинах или сервисах, являются электронные платежные системы. Электронные платежные системы позволили упростить финансовые операции между продавцами (исполнителями) и покупателями (заказчиками) в Интернете. Кратко электронные платежные системы можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета.

Электронные платежные системы, в последние годы, заняли прочное место в финансовом мире, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В сочетании с оперативностью, их применение способствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня электронные платежные системы – удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Существующие на данный момент электронные платежные системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие группы:

• требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;
• платежные системы имеющие web-интерфейс.

​Зарубежные интернет сайты используют преимущественно такие электронные платежные системы, как PayPal и Moneybookers. В Казахстане же основными платежными системами (по мнению автора) являются — QIWI, WebMoney, PayPal.

Единицей стоимости каких-либо товаров или услуг в электронной платежной системе принято считать электронные деньги (электронные титульные знаки) - определенный объем хранящихся в электронной форме единиц информации, снабженных цифровой подписью и принятых к хождению и обмену в пределах той или иной платежной системы. Электронные деньги представляют собой обычный цифровой файл, который можно хранить на любых носителях информации и передавать по сети. С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой чеки, подарочные сертификаты или другие подобные платежные средства в зависимости от юридической модели системы.

  Электронные деньги бывают двух основных видов. Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента. Второй вид представляет собой аналог безналичных средств, то есть записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Некоторые платежные системы предлагают функцию электронного кошелька (QIWI, WebMoney, PayPal), т.е. зарегистрировавшись в системе, клиент получает личный интернет-кошелек. По мере его пополнения находящиеся в нем средства могут применяться для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах (сервисах) системы. Оплата способом электронного кошелька происходит по следующей схеме: сначала средства зачисляются на некий виртуальный счет, а при оплате фигурируют данные именно этого кошелька. Пополнять счет, в зависимости от системы, можно особой картой предоплаты, банковским или почтовым переводом, наличными в специальных киосках или обменных пунктах, и даже банкоматами банков-партнеров платежной системы. Что касается вывода денег из электронного кошелька, то здесь преобладает максимальная выгода для системы. Для клиента зачастую это непонятный и неудобный процесс, чреватый большими процентами, скудным количеством способов вывода денег и пр. Чего не скажешь об обратном, об использовании электронных денег из кошелька - тут вариантов предостаточно.   

Если вы, являясь владельцем интернет магазина (сервиса) желаете стать участником расчётов в электронной платежной системе, то в этом случае интернет магазину (сервису) необходимо зарегистрироваться в платежной системе. Регистрация производится по заявке, направляемой администратору. На сайте интернет магазина (сервиса) размещается информация о платёжной системе, которая используется для расчётов за покупки, способах оплаты (размещается подробная инструкция по оплате). Клиент сам выбирает удобный для себя способом перечисления денег и осуществляет оплату за покупку на счёт магазина (сервиса).

Важно отметить, что переводы денежных средств в электронных платежных средствах являются безотзывными, т. е. вернуть ошибочный платёж обратно можно только по доброй воле того, кому этот платёж пришёл. Только в исключительных случаях деньги можно вернуть, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, т. е. с компанией, занимающейся обслуживанием платёжных терминалов.

Ваши действия по осуществлению платежа

Ваши общие действия по оплате, могут быть следующие:

• закидываете деньги на электронный кошелек через сайт, терминалы оплаты;
• в своем профиле на сайте после авторизации выбираете адресат оплаты;
• забиваете сумму, способ и валюту оплаты;
• оплачиваете платеж.

Преимущества и недостатки

Преимущества вида электронного платежа:

• удобно – платежи можно производить сидя дома за компьютером или с помощью мобильного телефона;
• интуитивно понятно, безопасно;
• мобильность - вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
• оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;
• простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;
• экономичность - себестоимость электронных транзакций ниже обычных.
• оплата покупок (работ, услуг) с электронных кошельков;
• бесплатная регистрация и ежегодное обслуживание кошелька;
• доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет.

Недостатки вида электронного платежа:

• для пользования данной системой оплаты обязательно наличие ПК (гаджета) с доступом к интернету либо мобильного телефона с возможностью поддержки работы соответствующих программных приложений.

Факт подтверждения оплаты

При осуществлении платежей путем взноса наличных денег через электронные терминалы отправителю денег выдается подтверждающий платежный документ – чек, имеющий статус первичного документа и служащего подтверждением факта осуществления платежа путем взноса наличных денег в платежную систему (банк) через электронный терминал. После приема денег через электронные терминалы и выдачи чека, у платежной системы (банка) возникает обязательство перед отправителем денег по осуществлению платежа и/или перевода денег в пользу получателя средств.

В случае оплаты через электронные платежные системы, подтверждающим фактом будет являться поступление средств получателю средств и получение вами соответствующего электронного подтверждения по их зачислению на указанный вами счет или электронный кошелек, высылаемого в ваш личный кабинет, на указанный вами адрес электронной почты или на номер мобильного телефона с помощью SMS.

Ответственность при осуществлении (не осуществлении) платежа

В связи с тем, что платеж производится путем передачи электронных денег, то поэтому, в соответствии с законодательством, завершение платежа происходит в момент получения электронных денег лицом, в пользу которого совершается платеж. Отражение информации о сумме принятых электронных денег в системе электронных денег, свидетельствующее об их поступлении в пользу другого лица – (получателя денег), является моментом получения электронных денег. От этого момента получения денег и будет зависеть ответственность всех вовлеченных в этот процесс сторон, с учетом рассмотренных положений по ответственности в предыдущем виде платежа. 

Основные нормативно-правовые акты

• Постановление Правления Национального Банка РК от 13 октября 2000 г. № 395 «Об утверждении Инструкции по осуществлению безналичных платежей и переводов денег без открытия банковского счета»;
• Постановление Правления Национального Банка РК от 21 апреля 2000 г. N 146 «Об утверждении Правил обмена электронными документами при осуществлении платежей и переводов денег в Республике Казахстан»;
• Закон РК от 29 июня 1998 г. № 237-I «О платежах и переводах денег»;

Системы оплаты с использованием электронных платежных систем стремительно набирают популярность в нашей стране, в особенности, среди молодого поколения граждан привлекая своей оперативностью, простотой и безопасностью. При расчете электронным способом присутствует наличие психологического фактора - неощутимость электронных денег, в результате чего расплачиваясь электронным видом платежа, плательщик обычно легко тратит намного больше, чем при расчете наличными, что, безусловно, является выгодным преимуществом для любого интернет магазина (сервиса).

Примечание: с информацию по иным видам электронных платежей вы можете ознакомиться, перейдя по ссылкам нижеследующих статей:

• «Прием платежей посредством VISA/MasterCard: особенности»;
• «Платежи способами перевода денег с использованием (без использования) банковского счета»;
• «Особенности систем QIWI, WebMoney и PayPal как средства платежа за товары и услуги».

Уважаемые пользователи! Информация в статье соответствует нормам законодательства Республики Казахстан, действовавшим на момент (дату) публикации.